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第78章 家庭五类资金（第1页）

财务自由资产配置方法分为以下三步。

第一步，把你家的钱分五类。财务自由资金

退休养老资金

风险保障资金

学习成长资金

生活保障资金

一个家庭至少要把钱分五大类:生活保障资金、学习成长资金、风险保障资金、退休养老金、财务自由资金。这五类钱每类钱都有不同的作用，应该分开管理，专款专用。

比如“生活保障资金”放在工行、“学习成长资金”放在建行、“风险保障资金”放在农行、“退休养

老资金”放在中行、“财务自由资金”放在招行。不到万不得已绝对不能相互挪用。

第1类是生活保障资金

这是家庭维持正常生活所需要的钱，可以理解为家庭的保命钱。这笔钱的作用是应对日常生活中的非重大变故，维持家庭生活现金流的稳定。比如换工作、失业会导致家庭工资类收入临时性中断，这笔钱就会派上用场。这笔钱能给我们基本的生活保障，让我们活着，活着才能实现财务自由。

估算一下自己家庭1年的生活开销，比如20万。那么我们就需要在“生活保障资金”这张银行卡里放20万的资金。这20万的资金是保障家庭生活的，不能有任何损失，而且还需要有很强的流动性。

这笔钱不能进行有风险的投资，也不能进行流动性差的投资。我们可以用这笔钱投资货币基金和可转债套利，每年获得4-20的无风险收益就好。这里的可转债套利指的是当天下午买进下个交易日卖出的那种套利方式，因为这种套利方式流动性很强。

有的人可能会说我根本就没有存款，现在家庭所有的积蓄都放到“生活保障资金”账户中还不够。那么这部分人就要好好反思一下了。如果是因为收入低导致没有结余，那么这部分人就要努力提高工作技能了。

只要努力去提高工作技能，用2年的时间把收入翻一倍还是没有问题的。月收入在15万以下的人，收入翻倍还是比较容易的。

如果收入不低还没有结余，那就一定是消费观念的问题了。这类人必须要强制储蓄。发了工资首先拿出来50放到“生活保障资金”账户中，然后买成货币基金。剩下的钱再去花。

这样就能养成强制储蓄的习惯。当“生活保障资金”账户里的钱存够1年的家庭生活费。就不用再继续往里面存钱。

另外每个家庭的月生活费支出应当小于家庭月收入的50。每月发工资后，首先要把至少50的工资

分配到以上五类账户中。留下50放在工资卡中作为当月生活费。

如果50的月工资不够家庭开支，要么减少家庭开支，要么增加工资收入。总之无论如何至少要留出

50的月收入分配到以上五类卡中。否则家庭将很难实现财务自由。

第2类是学习成长资金

这是家庭保持和增强家庭核心竞争力需要的钱，可以理解为家庭的进步钱。这笔钱的作用是维持家庭目前所在的阶层并实现阶层的跨越。

穷人家庭一般都没有这笔钱，中层家庭可能会有这笔钱，富人家庭一般都会有这笔钱。阶层为什么会固化?主要原因就在这里。

每个家庭应该把家庭月收入的5一10放到“学习成长资金”账户中。低收入家庭这个比例应该提高，甚至需要提高到30以上。

这笔钱主要应花在你自己身上而不是你的孩子身上。为什么很多人的收入低?最主要的原因是他们会的“技能”没有竞争力。所以提高收入需要从提升“技能”开始，提升“技能”需要从学习成长开始。

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